互联网金融背景下招商银行个人理财产品业务发展策略研究.docx

<配资注册>互联网金融背景下招商银行个人理财产品业务发展策略研究.docx

互联网金融背景下招商银行个人理财产品业务发展 对策研究 摘要中国居民的总收入在稳步上升，随着人们收入水平的逐步提高，他们不再满足于银行储蓄利息等低回报的附加 值，对金融投资的认识也在逐步提高。虽然商业银行在中国的民间融资活动起步比国外晚，但中国市场非常有前 景。随着互联网技术推动下的互联网金融的持续快速发展，零售互联网金融产品在各地蓬勃发展，这给传统的银行 金融业务带来了一定的挑战和影响。在线金融的浪潮始于2013年6月。阿里巴巴集团与天弘基金合作，推出资产管理 产品--余额宝。投资者更喜欢网上理财，因为它具有低保证金、灵活和方便的优势。与传统银行的个人金融业务相 比，网络金融有助于克服传统银行的个人金融业务存在的信息不对称、交易成本高、服务效率低、用户服务复杂等 障碍。然而，毫无疑问招商银行理财产品风险等级，互联网金融的出现进一步改善了金融体系。本文以招商银行为例，分析了招商银行民间金 融产品的发展现状，对互联网金融管理在招商银行民间金融产品中的应用进行了SWOT分析，说明了招商银行民间金 融业务中与互联网有关的问题，并针对互联网金融背景下的挑战，提出了招商银行民间金融业务发展的对策。关键词：互联网金融，个人理财，招商银行，SWOT分析23目录.4 SWOT矩阵分析法的概述X3 招商银行个人理财的状况XI3.1 招商银行简介XI3.2 招商银行个人理财产品分析XI3.2.1 传统招商银行个人理财产品分析XI3.2.2 互联网招商银行个人理财产品分析XIII3.3 招商银行现阶段所处环境分析XIV3.3.1 个人理财产品与同行业间的对比分析XV3.3.2 商业银行个人理财金融市场分析XVI4 招商银行个人理财产品的SWOT分析XVII4.1 招商银行个人理财产品的优势(S)XVII4.2 招商银行个人理财产品的劣势(W).3 互联网金融给招商银行带来的机遇(O).4 互联网金融给招商银行带来的挑战(T)XIX5 互联网下招商银行个人理财产品存在问题XX5.1 产品创新程度较低XX5.2 产品营销成效有限XX5.3 从业人员素质不高XX5.4 理财风险提示不足XXI6 应对互联网金融的挑战招商银行个人理财产品的发展对策XXII6.1 设计适合互联网发展的理财产品XXII6.2 运用互联网技术营销XXII6.3 加强服务意识.4 发挥传统优势，健全风险管理体系XXIII总结XXIV参考文献XXV致谢 绪论1.1 选题意义本文的重点是商业银行的私人融资活动。鉴于网络金融的新商业模式，商业银行的私人金融活动的创新和改革5是不可避免的。本文以招商银行为例， 运用SWOT分析法分析了商业银行的优势和劣势，并分析了互联网金融给商业 银行的民间金融带来的机遇和挑战。经过全面的内外部分析和系统组织， 制定了商业银行发展个人金融业务的发展 战略，为商业银行实现互联网金融与个人金融业务的双赢提供了思路。1.2 研究现状1.2.1 国外研究现状与美国等发达国家相比，他们的金融体系非常发达，基于互联网的金融业领先于我们。近年来，西方国家的互 联网金融等行业在我国发展迅速，国外研究者对该领域有大量的理论研究。 互联网金融对商业银行的影响分析。1.(2014)指出，商业银行在资本融资中面临着信息不对称的问题，与互联网融资相比，由于 信息网络技术的稳定发展，交易双方的信用不对称问题更加突出，交易双方可以直接进行交易，信息安全可以得到 保障。2. Barry (2016)认为，销售渠道对银行个人理财业务的发展起着重要作用，因此商业银行应重视营 销渠道的开发和监管，优秀的营销渠道可以帮助商业银行在发展个人理财业务时达到事半功倍的效果。3. Peter(2017)认为，客户是商业银行民间金融业务的重中之重。这也是提高整体竞争力的关键，应努力提高顾 客满意度，吸引更多的顾客，增加市场份额，同时注重服务的专业化，提供多样化的服务，让不同需求和特点的顾 客做出选择。4.Quark (2018) 在总结商业银行个人理财业务发展历程的基础上，选择加拿大商业银行作为研究对象，对 个人理财业务的发展进行了案例分析，介绍了相关理论，并对个人理财业务营销人员的职能职责进行了详细深入的 分析。鉴于此，国外学者在研究互联网金融时，主要是：对电子商务的发展方面，以及对第三方支付的配套分析。至 于互联网金融对商业银行的影响有待探讨，在国内的相关理论研究方面，对负面因素的研究比较具体，国外的研究 者同样有扎实的理论文献和传统的行业相关研究。1.2.2 国内研究现状1.张颖(2015)认为，智能服务模式的应用可以推动银行业创新，为与客户共享相关信息打下坚实基础，也有 利于促进各网点的转型升级，鼓励银行走向精准营销，优化客户体验，提高工作效率。2. 张文杰(2017)认为，在线金融的效率是最重要的优势。在线融资摆脱了传统融资的时间和空间限制，客户可以 根据自己的需要在线和离线获得金融服务。另一方面，随着移动技术的发展，微媒体平台逐渐得到普及，人们可以 随时获得金融服务。移动设备的发展导致各种媒体转变为在线终端，互联网用户数量增加，人们可以轻松地访问互 联网。由于我的无处不在和共享，以及互联网技术带来的大数据连接和云计算技术，所有的网民都可以在网上轻松 选择适合自己的金融产品和服务。3、 胡静(2018)认为，随着网络金融的融入，更多的客户可以参与到理财中，他们的理财意识也随之增强。商业银 行应该提供更多种类的产品。给客户提供更全面的服务体验。继续努力开发更全面的销售渠道。专注于合规销售 。4、樊子琦，张晓玉(2019)对商业银行网络营销困境的分析表明，银行应利用网络营销的优势，实现低营销和管理 成本，通过提高服务质量吸引更多的潜在客户。因此，可以看出，目前对互联网金融、银行支付和金融业务的理论研究相当多，但对资产管理的研究却非常有 限。在网络金融产品的定义方面，配套的分类研究非常有限，个人理财产品在网络金融上的业务活动的研究空白非 常明显，国内的研究大多只关注理论方面。因此，本文研究了互联网金融对商业银行发展的好处，并在回顾现有理 论方法的基础上，确定了支持工具。1.3 研究方法首先， 案例研究方法。本文选择招商银行为案例，分析了其金融产品和品牌，以及在互联网金融背景下发展个 人金融服务的优势和劣势、机会和威胁，并探讨了在互联网金融背景下商业银行发展个人金融服务的工具和策略。 第二，比较分析法。通过比较互联网金融与传统金融的差异以及传统商业银行金融产品与新型互联网金融产品的差 异，分析互联网金融产品对商业银行个人金融活动发展的影响。第三，研究方法是描述性的。通过描述互联网金融和商业银行民间金融活动的发展，收集互联网信息，借鉴前 人的研究成果，对互联网金融背景下商业银行民间金融活动的发展进行描述和分析，并提出进一步发展的对策和建 议。1.4 特色和创新点6(1) 本文在对网络金融和商业银行个人理财的演变进行文献回顾的基础上，分析了网络金融和商业银行个人理 财的机制以及网络金融对商业银行个人理财的影响。(2)本文在分析商业银行个人理财业务普遍存在的问题的基础上，以招商银行为例，分析了在互联网金融背景 下发展个人理财业务的优势和劣势，面临的机遇和威胁，并就商业银行如何主动应对挑战，创新发展个人理财业务 提出了策略和建议。2 个人理财的概述2.1 个人理财的定义鉴于国内外学者不同的学术目的和观点，目前学术界对商业银行个人理财还没有统一的定义。简单来说，个人 理财就是根据职业规划、 财务状况和风险特征制定合理的个人理财计划，并参与投资活动以实现理财目标。个人理 财就像为母鸡下蛋，用可用的资金购买适当的金融产品来创造价值。个人理财是商业银行提供的一系列服务，帮助 投资者获得合适的金融产品和管理他们的资产，由专业人士根据他们的财务状况介绍金融产品。2.2 个人理财产品的分类个人理财产品是基于委托代理关系的银行产品。在我国，银行可以根据客户自身的职业规划、财务状况和风险 属性，将大型投融资项目拆分为大类，推荐基金、股票、期货、债券、黄金、储蓄、保险、外汇等个人理财产品。其中加入最多的是货币基金，相当于定期存款，可以随时支取，年收入2%左右。另一个(利率风险)是购买政 府债券。二是(项目有一定风险，找担保机构，是比较强的品种)，买入需要一定规模资金的信托产品，年收入一 般可以达到4%以上。然后就是购买股票基金，这是风险低于股票的存在。当然风险越高收益越高，反之亦然。可用 资金越多当然可选择的个人理财产品就更多。2.3 商业银行个人理财产品的分类就商业银行的个人金融产品而言，金融产品一般是指与投资机会有关的产品，如基金、股票、期货、债券、黄 金、储蓄、保险、外汇和房地产。从狭义上讲，商业银行的个人金融产品具体涉及到商业银行对客户的信任和许 可。随后，根据投资计划并以与客户商定的方式进行投资或资产管理活动。目前，大多数个人金融产品是针对后者 的，是银行向客户发行的个人金融产品。商业银行对个人金融产品的分类主要有四类：第一类是基于货币差额，第二类是基于投资期限，第三类是基于 收益保证，第四类是基于不同投资领域。如表2.3所示。表2.3 个人理财产品分类按币种分类外币理财产品双币理财产品人民币理财产品国债金融债央行票据其他债券按期限分类1个月以内1~3个月3~6个月6个月~1年1年以上按收益类型分类保证收益理财产品非保证收益理财产品保本浮动收益理财产品非保本浮动收益理财产品按投资领域分类债劵型理财产品信托型理财产品挂钩型理财产品QDⅡ产品债券型理财产品较低风险中等风险结构性产品把资金投资于境外的高风险理财产品2.3.1 传统商业银行个人理财产品众所周知，客户是商业银行所开设各项业务的根基，商业银行个人理财业务如果想要持续健康稳定地发展于客 户的支持是不可分割的。商业银行的个人理财业务主要是根据客户自身的财务状况和面对风险所能够承担的最大压7力，进而为客户提供最适宜的理财计划来实现个人的理财目标，同时银行也在这个过程中实现利润。但是传统的商 业银行个人理财产品的产品类型是非常有限的，根本无法满足不同客户群体的现实需求，这也使得客户在理财的过 程中会遇见门槛。并且在20世纪90年代末期，我国商业银行开始发展理财业务，各大银行在这些年里根据自身的特色急流勇进， 进而在市场上拥有属于自己的一席之地。随着中国后来的发展，各家银行也不再仅仅局限于是否属于国有，在理财 市场上开始以顾客的口碑说了算。但是客户群体的交流方式受限、商业银行的理财产品营销渠道单一，商业银行个 人理财产品的品牌口碑的塑造需要花费大量的人力物力，需要更长的时间才能获得消费者的认可。所以营销宣传渠 道少，不能迅速得到消费者的认可也是传统商业银行个人理财业务的致命点。2.3.2 互联网商业银行个人理财产品由于互联网的发展和商业银行本身的发展，现在市场上有各种各样的个人金融产品，出于客户对于个人理财产 品的需求具有独特性和适宜性，互联网下个人理财产品还在不断细分，突破了传统商业银行个人理财产品的瓶颈， 商业银行能够根据客户的需求条件更加人性化地发行个人理财产品，降低了客户在理财过程中所面临的门槛。互联网发展让各家银行正在向前迈进，改变方向，并不断更新其个人金融产品，使其能够为更多人所接受。摆 脱旧的商业银行的个人理财产品的营销手段不足、营销渠道单一的壁垒，互联网让商业银行个人理财产品开始贴近 大众的生活，人们能够利用日常闲散资金进行投资理财，例如2013年在互联网金融市场上留下浓墨重彩的一笔的 “余额宝”。“余额宝”的目标就是让那些零花钱也能够有增值的机会，让用户哪怕只有一百元、两百元也能享受 到理财的快乐。像这样利用互联网发展商业银行个人理财产品能够迅速得到消费者的认可。2.4 SWOT矩阵分析法的概述SWOT矩阵分析是对研究对象的内部和外部环境的分析，主要包括SW内部环境的优势和劣势以及OT外部环境的机 会和挑战。对内，就是要分析招商银行的优势和劣势，知己知彼，找到解决策略，化劣势为优势，或者消除劣势， 发展优势。我们一起寻找与互联网金融外部环境的总体趋势有关的机会，并确定应对外部威胁的战略。这些因素将 被罗列出来，然后组合成一个系统的、全面的、严谨的分析招商银行理财产品风险等级，以确定适合招商银行的发展战略和计划。3 招商银行个人理财的状况3.1 招商银行简介招商银行1987年成立于深圳，隶属于中国改革开放最前沿，是中国境内第一家股份制商业银行。目前已经是 2022年了，距离招商银行成立之初已经过去了35个年份，当年国家在深圳蛇口实施从体制外推动银行业改革战略的 第一家试点银行已经经历了35个春秋，我们见证了招商银行从一个白手起家的财务公司到目前能够让它的每一位客 户深深地记住“因您而变”的理念。截止2019年12月3日，招商银行拥有国内外分行1800多家互联网金融背景下招商银行个人理财产品业务发展策略研究.docx，在中国130多个城市 设有服务点，拥有6家海外分行和2家海外代表处，员工8万多人。招商银行建立了先进的服务体系。1995年推出“一卡通”，充分实现了客户号码管理的理念。招商银行让所有 客户的账户和服务都可以用一张卡完成，从而引发了中国储蓄方式的革命。1998年推出了“一网通”，招商银行成 为国内首家提供网上支付服务的银行。这两个招商银行具有代表性举措互联网金融背景下招商银行个人理财产品业务发展策略研究.docx，完全体现出招商银行“以满足客户需要为 中心”的服务理念，这为未来招商银行零售业务的发展和未来在行业取得的成绩奠定基础。3.2 招商银行个人理财产品分析3.2.1 传统招商银行个人理财产品分析在招商银行在1987年成立以来，接连出台了“金葵花”系列个人理财产品，反响一直就是比较好的，可以说是 招商银行的招牌产品。在当时招商银行的发展可以能够用迅速来形容，招商银行在早期的时候曾经出台过明星产品 “一卡通”，虽然“一卡通”具备先发优势，但是招行的护城河不够宽，当时随着国行的网点不断发掘开始发力借 记卡，招商银行的“一卡通”的市场占有率增速回落至3%-4%，当时市场占有率曾降至2%附近。传统招商银行在出台 个人理财产品之前会大量投入资金，加之后来的营销附之的费用导致巨大成本产生，就会出现比较明显的效率低且 成本高的特征。1、招商银行“金葵花”个人理财业务介绍金葵花既是 “行花”，也是招商银行的品牌标志。向日葵的工业含义是始终面向太阳，围绕太阳旋转。2002年 10月，招商银行在金葵花品牌和服务体系下，通过其国内分行推出了针对个人理财客户的首批财富管理产品。“金 葵花”品牌和服务体系于2002年10月推出。“金葵花”是一种特殊的CBC金融产品，旨在保护高净值客户的财富 和健康。它拥有全面而丰富的全程服务体系和专业的金融管理团队，可以为客户量身定做高质量的金融产品。 经过 13年的发展，招商银行的金葵花金融产品和服务不仅更好地服务了客户，满足了客户的需求，而且提升了招商银行8的知名度，塑造了良好的企业形象，提高了在同行业中的竞争力。表3.2.1 招商银行七大理财产品系列情况简介产品 系列系列特点安全性和效益性流动性适合投资者焦点 联动 系列以股票、基金、汇率、金属等 为挂钩标的保本浮动型收益不可提前赎回，但可 按比例质押对本金安全性要求较高， 但能承受收益波动的投资 者日日 金系 列投资于银行间信用级别较高、 流动性较好的金融工具风险较低，收益相对较低可随时申购或赎回， 本金实时到账对流动性要求较高的投资 者安心 回报 系列以银行间信用等级较高的债 券、票据或短期融资券为投资 标的安全性较高，根据产品说明 书支付收益不可提前赎回，但符 合要求的客户可以按 比例质押适合风险承受能力较低的 投资者新股 申报 系列投资于股票市场，进行新股申 购非保本类产品，收益情况由 新股发行频率、中签率及抛 售日的涨跌幅决定部分产品提供每月开 放赎回机制适合稳健性投资者招银 进宝 系列银行信托资产或信托资产为投 资标的根据产品说明书约定按期或 到期自动分配本金和收益不可提前赎回适合稳健性投资者A股 掘金 系列投资于基金、新股申购、可转 债、可分离债的申购投资、债 券、QDⅡ基金产品等非保本类产品，风险性对较 高提供定期开放赎回机 制较高风险承受能力的进取 型投资者海外 寻宝 系列全球范围内寻找投资契机、实 现资产国际化配置和风险分离易受国际市场波动影响，风 险较高流动性较高，申购赎 回方便，但产品资金 赎回到账速度慢有成熟的投资理念良好的 投资心态和较高风险承受 能力的进取型投资者2、招商银行“一卡通”的简单介绍一卡通属于招商银行早期的明星产品，这种银行卡是招商银行从1995年开始发行的卡。这是招商银行为公众填 报的个人理财基本账户。国内银行卡中独树一帜的知名卡品牌，为招商银行的品牌影响力添下了浓墨重彩的一笔。 3.2.2 互联网招商银行个人理财产品分析虽然互联网目前一直是热点，但是就银行这个行业来讲，较之传统的金融，互联网金融所表现出来的差异是非 常明显的。互联网招商银行较之于传统招商银行来讲，其有非常明显的方便、快捷、门槛低的特点，并且这也是大 势所趋。首先，比起传统招商银行个人理财业务所需要大量的人力、物力消耗，互联网背景下招商银行个人理财业 务板块有着非常明显的效率高和成本低的特点。据中国人民银行2013年的统计数据来看，当年第三季度国内金融市场的存款增长率商业银行出现首度下降，增 幅不同往日。在2013年第四季度的居民存款中，当时所处季度的银行存款总额相对增加了6100亿元，而其中约有 4827亿元是企业用户的存款，居民个人存款却仅为1243亿元，相较于2012年同比降低了1.5%，这都在显示支付宝诞 生之初，其对居民个人存款的吸引力会更大些，对企业存款用户的影响就较小些。鉴于本文从互联网金融对招商银行个人理财业务影响变化为主要切入点，结合互联网的招商银行的客户群体具 有巨大的潜力，这也就间接影响招商银行里面的居民个人存款总金额，以支付宝上线前后为例。9图3.2.2 招商银行存款业务在支付宝上线前后变化图从图3.2.2中可以看出，在支付宝上线前后招商银行存款出现趋势性变化，招行存款增速从原来的数据回落，表 明支付宝招行存款业务有微妙变化。支付宝在2013年初，商业银行存款的平均数据仍呈现明显下降趋势。2014年之 后，招行的降幅开始逐渐加大。即便剔除招行高管变动等因素，支付宝业务集中度、客户品牌认知度和知名度也迅 速提升，这对招行存款类业务造成一定影响。所以招商银行与互联网的结合变得势在必行了。而在过去金融模式下，客户必须亲临柜台才能够办理绝大多数的业务，如果银行人员想要宣传最新出台的个人 理财产品就必须要线下一个一个的为客户讲解并解惑。但是现在有了互联网就意味着这其中需要消耗的必要成本就 减少了，同时还节约了客户的时间，客户想要进行个人理财可以一键式到达，上班时间内随时都有专业的客服为之 服务。互联网招商银行可以让客户能够更快捷地利用手中的资金进行理财，无需等待，一键式到位的同时还可以享受 到招行专业理财经理带来的服务。互联网招行不需要客户手中拥有大量的资金就可以享受到专业的理财产品，例如 现在大众可以用平时的零用钱参与投资，投资成本变低了，客户的体验度却没有打折，真实地响应了招商银行“经 营客户，加大回访，用心经营，客户至上”的口号。同样地，招行可以在支付宝等理财APP的围攻下存活，与其能够 很好地同互联网+相结合，顺势而上，转

本文 配资注册 原创，转载保留链接！网址：http://yao-cn.com/html/1868.html